在信用卡诈骗罪的认定上，司法实践中有许多的争议，主要就是恶意透支的认定中，对于非法占有为目的的认定不准确，导致信用卡诈骗罪有滥用的倾向，张明楷教授还就针对信用卡诈骗罪的滥用发表了一篇文章，《现代法学》2019年第2期，张明楷：恶意透支型信用卡诈骗罪的客观处罚条件 —— 《刑法》第196条第2款的理解与适用。

本文就根据三个真实判例，结合最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)，就常见推定非法占有为目的的情形和方法进行解读。

在解读前我们先来回顾一下信用卡诈骗罪的构成，持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，数额超过五万元以上的。

非法占有为目的通俗的理解就是透支时不想还，想占为自有的目的，由于人的想法存在于其内心，透支人被抓时绝大多数都会说“我是想还的呀”，所以，司法实践中常用推定的方法推定行为人透支时是否想还，《解释》就规定了六种可以认定非法占有为目的的情形。

“具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

“（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

“（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

“（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

“（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

“（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

“（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。”

一、利用虚假的资信证明申领信用卡，一般会直接认定恶意透支，符合《解释》第二项

法院判例

案件编号：辽宁省灯塔市人民法院(2021)辽1081刑初21号刑事判决书

案件事实：2011年2月份，刘某某在工行灯塔市佟二堡支行申请了一信用卡，并提供了虚假的房屋所有权证作为资信证明。开始时，刘某某能正常透支使用该信用卡,透支后及时还款，后恶意透支使用信用卡用于日常花费。2019年10月份以后，使用的信用卡逾期，经银行通过电话、短信、上门等方式多次向刘某某催收，其均逃避催收，拒不还款。到2020年9月份止，刘某某恶意透支信用卡本金合计473322.84元。

2020年12月24日，刘某某家属将信用卡所欠本金全部偿还清。

刘某某辩护人吴某辩护意见

刘某某使用信用卡资金本意是为了做皮某生意，由于市场行情下滑导致亏损，造成无力偿还，主观上不是有意进行恶意透支，系初犯、偶犯，认罪态度好，为归还信用卡钱将自己房产底价出售，又向亲友借了部分资金，起诉前全部归还了本金，符合免予刑事处罚的条件，建议免予刑事处罚。

法院认为

刘某某使用虚假资信证明申领信用卡，明知没有还款能力而大量透支，无法归还，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪。

法院判决：

刘某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币三万元。

阳光律师认为

利用虚假的资信证明申领信用卡的，一般在实践中会被认为没有还款能力而大量透支，除非有相反证据推翻，例如本案被告律师就提出，”刘某某使用信用卡资金本意是为了做皮某生意，由于市场行情下滑导致亏损，造成无力偿还，主观上不是有意进行恶意透支”，这是一个有效的辩护理由，可推翻检方有罪的指控，但是很遗憾，判决书在说理部分未予以回应，在判决书事实认定部分，透支款认定的去向是日常花费，阳光估计辩护律师提出的所谓“皮毛生意”无证据支持。

二、欠大量外债后透支信用卡一般也会认定明知无偿还能力透支信用卡，符合《解释》第一项

法院判例

案件编号：吉林省乾安县人民法院

（2021）吉0723刑初13号刑事判决书

案件事实：2011年，沈某某在农行乾安支行办理信用卡，至2018年9月份在外债高达500万元以上的情况下，没有能力还款的情况下，以非法占有为目的，恶意透支农行信用卡本金人民币93313元，后经乾安县农行多次有效催收后超过三个月仍不偿还。

案发后，被告人沈某某全部偿还恶意透支信用卡本金人民币93313元。

法院认为，沈某某以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金人民币93313元，并经信用卡发卡银行催收后仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。判决：沈某某犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。

阳光律师认为

透支人在透支时资不抵债，经营状况恶化，无合理收入等情况都有可能推定为恶意透支。

这时逃避刑罚的唯一的做法就是在公安立案前，将欠银行的本金偿还到小于五万元，由于五万元以上才会立案，公安机关将不会立案。

三、使用透支资金进行违法犯罪活动，透支后无法归还的，一般也认定为恶意透支

法院判例

案件编号：广东省化州市人民法院

（2021）粤0982刑初83号刑事判决书

案件事实：2015年12月12日，张某某以自己的身份资料，向农行化州支行申办了一张信用卡，在2016年1月30日至2018年8月18日间，通过消费、取现的方式透支信用卡本金90000多元、本息合计10多万元，用于打麻将赌博及日常消费。

同年10月4日该卡出现透支逾期。经发卡行多次催收，张某某在2018年10月4日至2019年10月18日间分多次共计偿还了1596.67元透支款后，还欠持卡行透支本金98320.85元。虽经发卡行多次催收，张某某在2019年上半年至2020年11月，在惠州务工期间所取得的薪酬收入也拒绝归还透支款，并釆取不接听、不回复持卡行拨打的催收电话、发送的催收短信、邮寄的催收挂号信等方法逃避持卡行催收透支款，导致发卡行损失信用卡本金98320.85元。

法院认为

张某某的行为已构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑九个月，并处罚金人民币二万元。

四、《解释》还规定了两种推定恶意透支的情形

一是透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

实践中，这种情形一般要结合其他情形综合认定。但是在争议较大的案件中，银行找不到持卡人、持卡人改变联系方式、住址的，很可能会因为这个原因被认定为恶意透支，因此，信用卡透支人逾期后最好不要变更电话、住址，或者变更后告知银行。

二是抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

这种情况在实践中一般表现为对于透支款去向说不清楚，透支款去向不明，将会被认为构成信用卡诈骗罪。

以上五中《解释》规定的推定恶意透支的情形，不能绝对化，有其他事由可以推翻的，不能认定为恶意透支。

当然，根据司法实践及《解释》规定，是否是恶意透支，要结合多种因素综合认定，防止教条和机械化。

解释原文：“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。”

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