《为什么你需要一份定寿 》这篇文章对于寿险的作用、如何确定保额进行了简单的科普，这一次我们来讲讲怎么挑选产品。

定寿的挑选原则

定寿其实是个简单的产品，就是保身故或全残，有时还会附加交通意外相关赔付。所以，它的挑选原则是：杠杆高、等待期短、健康问询少、除外责任少，其次考虑最高免体检额。

至于寿险的安全性不需要担心，背后有国家信用，详见《保险公司破产，消费者的保单怎么办？ 》（虽然有些枯燥，但拿法条说事儿更放心不是）。所以不需要过于关注保险公司的品牌效应。

近期市面上又出现了可增加保额、可转保（转其他公司定寿产品）、可转年金险/增额寿的属性，除了增加保额这个点不错以外，剩下的2个我都觉着没太大意义。

决定做个华贵定寿专版

基于以上的原则，我本来是想对比较火的定寿产品做个测评的，产品都挑出来了，但是看着看着，我就决定做个华贵定寿专版：

首先，定寿、意外险由于设计比较简单，没啥花样可玩，所以哪个产品好，市场已经达成共识。最火的就属华贵人寿的大麦2021和国富人寿的定海神针。其中华贵大麦2021定期寿比2020版下调了费率，成为市场上当之无愧的杠杆之王。

其次，别看上表我只列了3个产品，我其实对比了好些个产品。看着看着，我就觉着华贵人寿是个实在的，是在认真的从不同客群的需求出发设计产品，没那些花里胡哨的所谓卖点。这么认真做产品的公司，我必须来讲讲它家的定寿系列。

华贵定寿产品系列

华贵人寿的爸爸是茅台+贵州的2个国有金融投资公司，它家的定寿有4个产品：大麦2021（普通定寿）、大麦减额定寿、大麦正青春2020和甜蜜家2021（家庭版）。

1、普通定寿的特点就是高杠杆，换句话说，就是同等保额下，它最便宜。

2、大麦减额定寿，就是缴费期内保费不变，但随着保额逐年匀速递减，实际杠杆逐步下降，但是缴费期必须比保障期少5年，如下图。

等待期后发生保险事故时，以[基本保额*剩余保单年度（包含事故当年），累交保费*1.6]孰大者进行赔付。估计大家没看的很明白，来举个栗子：

张先生，30岁，某公司主管，年薪35万，房车贷160万元，父母尚在，儿子2岁。张先生投保了大麦减额定寿，首年200万元保额，保障20年，缴费15年，年交保费1335元。

基本保额=200万/20年=10万

第5年，张先生出差途中遭遇车祸去世，彼时共缴纳保费6675元，剩余16个保单年度，（10万*16，6675元*1.6）两者取大，即160万元。

如果购买的是普通定寿，彼时缴纳保费7430元，赔付200万元。

• 以30岁男性100万保额、保障20年为例，来个普通定寿与减额定寿的对比表。

可以看到，减额定寿的前期杠杆高，但随着保额逐年递减，杠杆逐年下降，其后期杠杆明显低于定寿，但它的总保费比定寿低。所以减额定寿可以与房贷的还款年限相配合，适合经济紧张的客户，或者有计划提前还贷的客户。

3、大麦正青春2020定寿的思路呢，与减额定寿正相反，保额不变，保费逐年上涨。这个产品的首期保费低，后续每年以1.03的速度递增，适合当前经济紧张，但收入预计会逐年上涨，且对杠杆有要求的客群。总保费方面，我试了男性、女性的不同保额、缴费期及保障期的组合，结果都是高于大麦普通定寿的。

4、我们把这3个定寿产品列在一起比较一下。

看出华贵旗下的普通定寿、减额定寿、正青春定寿的区别了吗？

普通定寿（大麦2021）：杠杆一直不变，保费、保额都不变。

减额定寿：每年支出的保费低，总保费低，但保额匀速递减，杠杆逐年下降。

正青春2020：保额不变，保费逐年上涨，初始杠杆最优，持续优于减额定寿，但终会低于定寿；总保费贵。

整体来说，我感觉正青春的设计不如减额定寿特点鲜明。有人可能会想着，我先买正青春2020，享受几年高杠杆，等到杠杆低于定寿的时候，终止缴费合同失效。我觉着行！这思路放在减额定寿身上，也行！但你要是说终止了之后我再换成普通定寿，价格低，杠杆还高，那我就要摇醒你了，年龄长一岁，保费就贵一点，都过了好几年了，哪还能以初始购买年龄计算保费呢。

5、家庭定寿
最后，来说说大麦甜蜜家2021，这是以家庭为单位设计的，夫妻双方各有同等保额，一方出现了保险事故，后续保费豁免，合同继续为另一方提供保障。若双方在同一意外事故中发生保险事故，赔付4倍保额。

这是我给客户做的一个计划， 其中丈夫37岁、妻子30岁，保额300万。可以看到保费比两个人分开买要便宜不少。

来个总结

华贵的这几个定寿产品其实就是在杠杆和保费上做文章，杠杆前头高了，后头就低；保费前头低了，后头就高，没有哪个更划算之说，只有是否适合自己这一说。当然如果您预算充足，建议直接买普通定寿吧，世事难料，保障最重要。

如果有人想着保费又便宜，杠杆又高该多好，我只能再次摇醒你，保险公司不是慈善机构，违背商业规律的东西更让人觉着害怕吧~

我是吴emma，FRM持证，澳大利亚悉尼大学金融硕士，在财产险领域中台工作10年+，曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职，现为明亚保险经纪人。带你理性看保险，一起在保险路上同行，有问题请戳小窗口。